Franz Hermann Schulze-Delitzsch: L'uomo che ha inventato la banca popolare

Nel 1850, in una piccola città della Sassonia prussiana, un giudice di provincia aprì una società di prestito per uomini che nessuna banca avrebbe voluto toccare — calzolai, falegnami, artigiani autonomi la cui unica garanzia era rappresentata l'uno dall'altro. La chiamò Delitzscher Vorschußverein. Nel giro di otto anni ce n'erano venticinque. Nel giro di nove, più di duecento, tutte coordinate dalla sua scrivania. Quando morì, la Germania contava circa 3.500 filiali bancarie cooperative con depositi superiori a 100 milioni di dollari, e l'idea era passata in Austria, Italia, Belgio e Russia. Tolstoj la inserì in Anna Karenina. Il giudice si chiamava Hermann Schulze, e dovette aggiungervi il nome del suo paese natale perché c'erano troppi altri Schulze nel parlamento prussiano.

Il giudice che andò in cerca

Nacque il 29 agosto 1808 a Delitzsch, in Sassonia, e seguì il percorso standard della classe professionale prussiana: la scuola di San Nicola a Lipsia, poi giurisprudenza a Lipsia e Halle. A trent'anni era assessore di tribunale a Berlino. Tre anni dopo tornò a casa come giudice patrimoniale a Delitzsch, una magistratura che lo mise faccia a faccia, settimana dopo settimana, con i debiti e i fallimenti dei piccoli commercianti.

Quella fu l'istruzione che contava. L'anno rivoluzionario del 1848 lo portò nell'Assemblea nazionale prussiana, dove sedette con il centro-sinistra e servì nella Seconda Camera fino al 1849. Lì presiedette una commissione che indagava sulle condizioni dei lavoratori e degli artigiani, e la commissione diede un nome a ciò che egli aveva osservato dal banco: i piccoli produttori venivano schiacciati dalla concorrenza capitalista e nessuno di essi possedeva il capitale per resistervi. Il rimedio che trasse dalle prove non fu la carità né lo Stato. Fu l'associazione.

L'esperimento di Delitzsch

Il disegno era disarmantemente semplice e, nel suo contesto, radicale. I sottoscrittori versavano piccoli depositi regolari in un fondo comune. Contro quel fondo potevano prendere in prestito in proporzione a quanto avevano versato, e sui profitti del fondo riscuotevano dividendi nella stessa proporzione. I mutuatari erano i proprietari. I depositanti erano i mutuatari. Nell'accordo non c'erano filantropi né mecenati, ed era proprio questo il punto: il denaro che salvava l'artigiano usciva dalle tasche di altri artigiani, il che significava che nessuno poteva ritirarlo come un favore.

Il meccanismo crebbe a una velocità che sorprese il suo inventore. Venticinque banche entro il 1858. Più di duecento entro il 1859, allora dirette centralmente dallo stesso Schulze-Delitzsch. Convocò il primo Genossenschaftstag — il congresso cooperativo tedesco — a Weimar e istituì un ufficio cooperativo centrale per tenere insieme la rete. Nel 1865 fondò la Deutsche Genossenschafts-Bank come istituzione di vertice, offrendo alle società locali sparse una stanza di compensazione e un mercato dei capitali proprio.

Diede anche un nome alla cosa. La parola Volksbank — banca popolare — entrò nel tedesco nel suo opuscolo Vorschuß- und Kreditvereine als Volksbanken, e non ne è più uscita.

Quando nel 1863 la Germania promosse una sottoscrizione nazionale in suo onore — una somma equivalente a ben più di un milione di dollari odierni —, egli ne devolve la maggior parte al mantenimento delle istituzioni cooperative e dei loro uffici. È un dettaglio su cui vale la pena soffermarsi. L'uomo che aveva costruito il sistema di piccolo credito del Paese rifiutò di esserne capitalizzato.

L'auto-aiuto come dottrina

Le tre parole che le banche cooperative tedesche mettono ancora sui loro documenti fondativi sono sue: Selbsthilfe, Selbstverantwortung, Selbstverwaltung — auto-aiuto, responsabilità personale, autogoverno. Ognuna era un'esclusione deliberata. L'auto-aiuto escludeva il modello filantropico in cui i ricchi salvano i poveri. La responsabilità personale escludeva le facili vie d'uscita della responsabilità limitata. L'autogoverno escludeva lo Stato.

Quest'ultimo rifiuto fu il tratto più tagliente della sua politica e il più contestato. Schulze-Delitzsch respinse l'aiuto statale come soluzione al problema dell'artigiano proprio nel momento in cui il socialismo tedesco sosteneva il contrario, e lo fece dall'interno del liberalismo parlamentare: rientrò nella Camera prussiana nel 1861 e divenne una figura di spicco del Partito Progressista, servendo in seguito nel Reichstag.

Scrivere la legge

Idee di questo tipo muoiono nei tribunali a meno che qualcuno non le codifichi, e Schulze-Delitzsch lo comprese meglio di chiunque dei suoi imitatori. Il suo principale risultato legislativo fu la legge prussiana sulle associazioni del 1867, alla cui approvazione contribuì in modo determinante: lo statuto che conferì alle cooperative personalità giuridica, un regime di responsabilità definito e un posto nel diritto commerciale. Fu estesa alla Confederazione Tedesca del Nord nel 1868 e successivamente all'impero, ed egli pubblicò la propria analisi della legislazione nel 1869. Aveva trasformato un progetto in una forma legale che chiunque in Germania poteva ora semplicemente adottare.

Perché Hermann è definito un genio

Il suo genio è di tipo istituzionale piuttosto che intellettuale, e consiste in una sola cosa compiuta a tre livelli contemporaneamente. L'intuizione in sé — mettere in comune i piccoli risparmi, fare prestiti ai risparmiatori, far coincidere responsabilità e proprietà — non è difficile da enunciare, e versioni di credito reciproco lo precedono di molto. Ciò che fu straordinario fu l'esecuzione: inventò l'unità, la replicò duecento volte in nove anni, costruì il congresso e l'ufficio per governare la rete, fondò la banca centrale per finanziarla, coniò il vocabolario che la rese comprensibile ai tedeschi comuni e poi scrisse lo statuto che la rese permanente. Pochissimi riformatori in qualsiasi secolo hanno portato da soli una singola idea attraverso tutti e quattro quei livelli — progettazione, replicazione, capitale e legge.

La tesi contraria esiste e va esposta chiaramente. Il suo sistema fu costruito per artigiani, bottegai e piccoli maestri, non per il proletariato industriale, e il suo rifiuto dell'aiuto statale significava che i più poveri erano in gran parte fuori dalla sua portata; l'equivalente rurale dovette essere costruito separatamente, motivo per cui il movimento tedesco oggi porta due nomi, Volksbanken e Raiffeisenbanken. Né la cooperazione fu una sua invenzione. Ciò che era suo era la macchina funzionante. I suoi contemporanei lo definirono un benefattore dei piccoli commercianti e artigiani piuttosto che un grande pensatore, e questo giudizio è equo: fu un costruttore di sistemi di insoluta completezza, che operava in un campo in cui la completezza è tutto e l'originalità costa poco.

Eredità

Morì in carica il 29 aprile 1883 a Potsdam. Il modello che diffuse continuò a propagarsi sotto altri nomi — Peoples Bank nel mondo anglofono, Banco Popular, Banque Populaire — e rimane, in Germania, uno dei tre pilastri del sistema bancario piuttosto che un pezzo da museo. Nelle cifre pubblicate dalla sua stessa associazione per il suo bicentenario, il settore da lui avviato contava circa 16 milioni di soci cooperatori, circa 1.200 Volksbanken e Raiffeisenbanken, 700.000 clienti tra le piccole imprese, 194 miliardi di euro in prestiti commerciali e circa 80.000 finanziamenti per l'avvio d'imprese all'anno.

Un giudice in una piccola cittadina sassone guardò le persone che perdevano le cause davanti a lui e costruì per loro una banca di loro proprietà. È ancora aperta.