弗朗茨·赫尔曼·舒尔茨-德里奇：发明人民银行的人

1850年，在普鲁士萨克森的一个小镇上，一位地方法官为那些没有任何银行愿意搭理的人——鞋匠、细木工、零工等唯一担保就是彼此的工匠——开设了一个信贷协会。他将其命名为德里奇预付协会（Delitzscher Vorschußverein）。八年之内，此类协会达到了二十五个。不到九年，就超过了两百个，全部由他的办公桌统筹协调。到他逝世时，德国大约有3500家合作银行分支机构，吸纳了超过1亿美元的存款，这个理念也传播到了奥地利、意大利、比利时和俄罗斯。托尔斯泰将其写进了《安娜·卡列尼娜》。这位法官名叫赫尔曼·舒尔茨（Hermann Schulze），由于普鲁士议会中叫舒尔茨的人实在太多，他不得不将自己的家乡名字加在姓氏后面。

寻找出路的法官

他于1808年8月29日出生在萨克森的德里奇（Delitzsch），经历了普鲁士专业阶层的标准历程：先是在莱比锡的圣尼古拉学校就读，随后在莱比锡和哈雷学习法律。三十岁时，他是柏林的一名法院参审员。三年后，他回到家乡担任德里奇的世袭法官——这一司法职务使他日复一日地直面小商贩的债务和违约问题。

这就是至关重要的教育。1848年的革命年将他推上了普鲁士国民议会的舞台，他在那里加入中左翼，并在1849年期间在第二议院任职。在那里，他主持了一个调查劳工和手工业者状况的委员会，该委员会为他在法官席上一直观察到的现象定下了基调：小生产者正被资本主义竞争无情地压垮，他们当中没有任何个人拥有能够抵御这种压力的资本。他从事实中得出的救济方案既不是慈善，也不是国家救济。而是联合。

德里奇实验

这一设计具有出人意料的简单性，但在当时的背景下却相当激进。认缴者定期向公共基金进行小额存款。他们可以根据自己投入的比例从该基金中借款，并按相同比例从基金的利润中提取红利。借款人就是所有人。储户就是借款人。这个安排中没有慈善家，也没有赞助商，这正是核心所在：拯救手工业者的资金来自其他手工业者的口袋，这意味着没有人可以将其作为一种恩惠随意收回。

这种机制以连发明者都感到惊讶的速度迅速扩展。到1858年已有二十五家银行。到1859年超过两百家，当时已由舒尔茨-德里奇（Schulze-Delitzsch）本人集中领导。他在魏玛召集了第一届德国合作社代表大会（Genossenschaftstag），并建立了一个中央合作社局来维持这个网络。1865年，他创立了德国合作社银行（Deutsche Genossenschafts-Bank）作为最高机构，为分散的地方协会提供清算所和他们自己的资本市场。

他还为这个事物命名。在他的小册子《预付与信贷协会作为人民银行》（Vorschuß- und Kreditvereine als Volksbanken）中，“人民银行”（Volksbank）一词进入了德语，并流传至今。

当德国在1863年为他筹集全国性的致敬礼金——相当于今天数百万美元的巨款——时，他将大部分资金退回用于维护合作社机构及其办公室。这是一个值得细细体味的细节。这位建立国家小额信贷系统的人，拒绝让自己被该系统资本化。

作为教条的自助

德国合作社银行至今在其成立文件上印刷的三个词正是他的：Selbsthilfe, Selbstverantwortung, Selbstverwaltung——自助、个人责任、自我管理。每一个词都是一种刻意的排除。自助排除了富人拯救穷人的慈善模式。个人责任排除了有限责任带来的轻松退路。自我管理排除了国家。

最后这种拒绝是他政治中最锋利、最具争议的部分。舒尔茨-德里奇拒绝将国家援助作为解决手工业者问题的方案，而此时德国社会主义正主张相反的观点，他是从议会自由主义内部做出这一选择的：他于1861年重新进入普鲁士议院，成为进步党（Progressive Party）的领袖人物，后来在帝国议会（Reichstag）任职。

编写法律

如果没有人将其编纂成法典，这类想法就会在法庭上夭折，舒尔茨-德里奇比他的任何效仿者都更深刻地理解这一点。他核心的立法成就是1867年的普鲁士结社法，他主要是通过推动该法案获得通过——该法规赋予了合作社法人资格、明确的责任制度以及在商法中的地位。该法于1868年推广到北德意志联邦，随后又推广到整个帝国，并在1869年发表了他对该立法的分析。他将一项计划变成了一种法律形式，德国的任何人现在都可以直接采用。

为什么赫尔曼被称为天才

他的天才与其说是智力上的，不如说是制度上的，它在于同时在三个层面上做了一件事。这种洞察力本身——汇聚微小储蓄，向储户放贷，让责任与所有权合一——并不难表述，互助信贷的版本在他之前很久就已存在。非凡之处在于执行力：他发明了这一单元，在九年内复制了二百次，建立管理网络的大会和局，创立资助它的中央银行，创造了让普通德国人易于理解的词汇，然后撰写了使其实施永久化的法规。在任何一个世纪里，极少有改革家能将单一理念贯穿于这四个层面——设计、复制、资本和法律——的全部。

反对的观点是真实的，也应该坦诚说明。他的系统是为手工业者、店主和小业主建立的，而不是为产业无产者建立的，他对国家援助的拒绝意味着最贫困的人基本被排除在外；农村的对应机构必须单独建立，这就是为什么今天的德国运动有两个名字，即人民银行（Volksbanken）和雷夫艾森银行（Raiffeisenbanken）。合作也不是他的发明。属于他的乃是这台运转的机器。他的同代人称他为小商贩和手工业者的恩人，而不是伟大的思想家，这种评价是公允的——他是一个非凡完善的系统构建者，在那个完善即一切而原创性并不稀奇的领域里劳作。

遗产

1883年4月29日，他在波茨坦任上去世。他所开创的模式以其他名称继续传播开来——在英语世界被称为人民银行（Peoples Bank），还有西班牙语的“大众银行”（Banco Popular）、法语的“大众银行”（Banque Populaire）——在德国，它依然是银行体系的三大支柱之一，而不是一件博物馆陈列品。在他自己协会为他诞辰二百周年公布的数据中，他开创的行业拥有大约1600万合作社成员、约1200家人民银行和雷夫艾森银行、70万家小企业客户、1940亿欧元的商业贷款以及每年约8万笔创业融资。

萨克森小镇的一位法官看着在他面前输掉案件的人们，为他们建造了一家属于他们自己的银行。它至今仍在营业。