Franz Hermann Schulze-Delitzsch: O homem que inventou o banco popular

Em 1850, numa pequena cidade da Saxônia prussiana, um juiz provincial abriu uma sociedade de empréstimos para homens que nenhum banco aceitaria — sapateiros, marceneiros, artífices cuja única garantia era uns aos outros. Ele chamou-lhe Delitzscher Vorschußverein. Em oito anos, havia vinte e cinco. Em nove, mais de duzentas, todas coordenadas a partir da sua secretária. Quando ele morreu, a Alemanha tinha cerca de 3.500 agências bancárias cooperativas com mais de 100 milhões de dólares em depósitos, e a ideia tinha passado para a Áustria, Itália, Bélgica e Rússia. Tolstói colocou-a em Ana Karenina. O nome do juiz era Hermann Schulze, e ele teve de lhe acrescentar a sua terra natal porque havia demasiados Schulzes no parlamento prussiano.

O juiz que foi à procura de respostas

Nasceu a 29 de agosto de 1808 em Delitzsch, na Saxônia, e seguiu o percurso normal da classe profissional prussiana: a Escola de São Nicolau em Leipzig, depois direito em Leipzig e Halle. Aos trinta anos era assessor judicial em Berlim. Três anos mais tarde regressou a casa como juiz patrimonial em Delitzsch — uma magistratura que o colocou face a face, semana após semana, com as dívidas e os incumprimentos dos pequenos comerciantes.

Essa foi a educação que importava. O ano revolucionário de 1848 levou-o à Assembleia Nacional Prussiana, onde integrou o centro-esquerdas e serviu na Segunda Câmara até 1849. Ali presidiu a uma comissão que investigava a condição dos trabalhadores e artesãos, e a comissão deu um nome àquilo que ele vinha a observar a partir da bancada: os pequenos produtores estavam a ser esmagados pela concorrência capitalista, e nenhum indivíduo entre eles tinha capital para resistir-lhe. O remédio que retirou das evidências não foi a caridade nem o Estado. Foi a associação.

O experimento de Delitzsch

O desenho era desconcertantemente simples e, no seu contexto, radical. Os subscritores faziam pequenos depósitos regulares num fundo comum. Contra esse fundo podiam pedir emprestado em proporção ao que tinham colocado, e sobre os lucros do fundo recebiam dividendos na mesma proporção. Os mutuários eram os proprietários. Os depositantes eram os mutuários. Não havia filantropos no acordo nem patronos, o que era precisamente o ponto principal: o dinheiro que salvava o artesão saía dos bolsos de outros artesãos, o que significava que ninguém o podia retirar como um favor.

O mecanismo escalou com uma velocidade que surpreendeu o seu inventor. Vinte e cinco bancos até 1858. Mais de duzentos até 1859, já então centralmente dirigidos pelo próprio Schulze-Delitzsch. Convocou o primeiro Genossenschaftstag — o congresso cooperativo alemão — em Weimar, e criou um gabinete cooperativo central para manter a rede unida. Em 1865 estabeleceu o Deutsche Genossenschafts-Bank como a instituição de topo, dando às sociedades locais dispersas uma câmara de compensação e um mercado de capitais próprio.

Ele também deu nome à coisa. A palavra Volksbank — banco popular — entrou no alemão no seu folheto Vorschuß- und Kreditvereine als Volksbanken, e nunca mais de lá saiu.

Quando a Alemanha angariou um testemunho nacional para ele em 1863 — uma soma equivalente a bem mais de um milhão de dólares ao dinheiro de hoje —, ele canalizou a maior parte de volta para a manutenção das instituições cooperativas e dos seus escritórios. É um pormenor em que vale a pena deter-se. O homem que construiu o sistema de pequenos créditos do país recusou ser capitalizado por ele.

A autoajuda como doutrina

As três palavras que os bancos cooperativos alemães ainda colocam nos seus documentos fundacionais são dele: Selbsthilfe, Selbstverantwortung, Selbstverwaltung — autoajuda, responsabilidade pessoal, autogoverno. Cada uma era uma exclusão deliberada. A autoajuda eliminava o modelo filantrópico em que os ricos resgatam os pobres. A responsabilidade pessoal eliminava as saídas fáceis da responsabilidade limitada. O autogoverno eliminava o Estado.

Essa última recusa foi a aresta mais afiada da sua política e a mais contestada. Schulze-Delitzsch rejeitou a ajuda estatal como solução para o problema do artesão precisamente no momento em que o socialismo alemão defendia o oposto, e fê-lo a partir do interior do liberalismo parlamentar: reentrou na Câmara prussiana em 1861 e tornou-se uma figura de proa do Partido Progressista, servindo mais tarde no Reichstag.

Escrever a lei

Ideias deste género morrem nos tribunais a menos que alguém as codifique, e Schulze-Delitzsch compreendeu isso melhor do que qualquer um dos seus imitadores. A sua principal conquista legislativa foi a lei prussiana de associação de 1867, para cuja aprovação foi instrumental — o estatuto que deu às cooperativas personalidade jurídica, um regime de responsabilidade definido e um lugar no direito comercial. Foi estendida à Confederação da Alemanha do Norte em 1868 e posteriormente ao império, e ele publicou a sua própria análise da legislação em 1869. Tinha transformado um plano numa forma jurídica que qualquer pessoa na Alemanha podia agora simplesmente adotar.

Porque é que Hermann é chamado de génio

O seu génio é institucional em vez de intelectual, e consiste numa única coisa feita a três níveis ao mesmo tempo. A ideia em si — juntar pequenas poupanças, emprestar aos aforradores, fazer coincidir a responsabilidade e a propriedade — não é difícil de formular, e versões de crédito mútuo antecedem-no largamente. O que foi extraordinário foi a execução: inventou a unidade, replicou-a duzentas vezes em nove anos, construiu o congresso e o gabinete para governar a rede, fundou o banco central para a financiar, cunhou o vocabulário que a tornou legível para os alemães comuns e depois escreveu o estatuto que a tornou permanente. Pouquíssimos reformadores em qualquer século levaram uma única ideia através de todas essas quatro camadas — desenho, replicação, capital e lei — por si próprios.

O contra-argumento é real e deve ser afirmado claramente. O seu sistema foi construído para artesãos, lojistas e pequenos mestres, não para o proletariado industrial, e a sua recusa da ajuda estatal significou que os mais pobres ficaram largamente fora do seu alcance; o equivalente rural teve de ser construído separadamente, razão pela qual o movimento alemão hoje ostenta dois nomes, Volksbanken e Raiffeisenbanken. A cooperação tampouco foi invenção sua. O que foi dele foi a máquina a funcionar. Os seus contemporâneos chamaram-lhe um benfeitor dos pequenos comerciantes e artesãos em vez de um grande pensador, e esse veredito é justo — ele era um construtor de sistemas de uma cumplicidade incomum, trabalhando num campo onde a exaustividade é tudo e a originalidade é barata.

Legado

Morreu no ativo a 29 de abril de 1883 em Potsdam. O modelo que enviou continuou a propagar-se sob outros nomes — Peoples Bank no mundo de língua inglesa, Banco Popular, Banque Populaire — e continua a ser, na Alemanha, um dos três pilares do sistema bancário em vez de uma peça de museu. Nos números que a sua própria associação publicou para o seu bicentenário, o setor que iniciou contava com cerca de 16 milhões de membros cooperativos, cerca de 1.200 Volksbanken e Raiffeisenbanken, 700.000 clientes de pequenas empresas, 194 mil milhões de euros em empréstimos comerciais e cerca de 80.000 financiamentos de início de atividade por ano.

Um juiz numa pequena cidade saxã olhou para as pessoas que perdiam processos à sua frente e construiu-lhes um banco que lhes pertencia. Ainda está aberto.