Франц Герман Шульце-Делицш (Franz Hermann Schulze-Delitzsch): человек, изобревший народный банк

В 1850 году в небольшом городке в прусской Саксонии провинциальный судья открыл ссудное товарищество для людей, к которым ни один банк не хотел приближаться — сапожников, столяров, ремесленников-одиночек, единственным залогом которых было поручительство друг за друга. Он назвал его Делицским ссудным товариществом (Delitzscher Vorschußverein). Восемь лет спустя их насчитывалось уже двадцать пять. Девять лет спустя — более двухсот, и всеми ими управляли с его письменного стола. К моменту его смерти в Германии насчитывалось примерно 3 500 отделений кооперативных банков с депозитами на сумму более 100 миллионов долларов, а эта идея перекочевала в Австрию, Италию, Бельгию и Россию. Толстой упомянул это в «Анне Карениной». Судью звали Герман Шульце (Hermann Schulze), и ему пришлось добавить к фамилии название родного города, поскольку в прусском парламенте было слишком много других Шульце.

Судья, который отправился на поиски

Он родился 29 августа 1808 года в Делице (Delitzsch) в Саксонии и прошел через стандартную систему прусского профессионального класса: школу св. Николая в Лейпциге, затем изучал право в Лейпциге и Галле. В тридцать лет он был судебным асессором в Берлине. Три года спустя он вернулся домой в качестве вотчинного судьи в Делице — судебная должность, которая неделя за неделей сталкивала его лицом к лицу с долгами и неплатежеспособностью мелких торговцев.

Это было то образование, которое имело значение. Революционный 1848 год привел его в Прусское национальное собрание, где он заседал с левым центром и работал во Второй палате в течение 1849 года. Там он возглавил комиссию по расследованию положения рабочих и ремесленников, и эта комиссия дала название тому, за чем он наблюдал с судейского кресла: мелких производителей сокрушала капиталистическая конкуренция, и ни у кого из них не было капитала, чтобы противостоять ей. Средство, которое он вывел из собранных фактов, было не благотворительностью и не государством. Это была ассоциация.

Делицкий эксперимент

Конструкция была обманчиво простой и, в контексте того времени, радикальной. Участники делали небольшие регулярные взносы в общий фонд. За счет этого фонда они могли брать займы пропорционально вложенным средствам, а прибыль фонда распределялась между ними в той же пропорции. Заемщики были собственниками. Вкладчики были заемщиками. В этой схеме не было филантропов и не было покровителей, в чем и заключался весь смысл: деньги, спасшие ремесленника, поступали из карманов других ремесленников, а это значило, что никто не мог забрать их в качестве одолжения.

Этот механизм развивался с такой скоростью, которая поразила самого изобретателя. Двадцать пять банков к 1858 году. Более двухсот к 1859 году, причем к тому времени ими централизованно руководил сам Шульце-Делицш (Schulze-Delitzsch). Он созвал первый Гендоссеншафтстаг (Genossenschaftstag) — съезд немецких кооперативов — в Веймаре и создал центральное кооперативное бюро для поддержания целостности сети. В 1865 году он учредил Deutsche Genossenschafts-Bank в качестве высшего института, предоставив разрозненным местным обществам собственный расчетный центр и рынок капитала.

Он также дал этому явлению имя. Слово Volksbank (народный банк) вошло в немецкий язык благодаря его брошюре Vorschuß- und Kreditvereine als Volksbanken («Ссудные и кредитные товарищества как народные банки») и осталось в нем навсегда.

Когда в 1863 году в Германии организовали общенациональный сбор средств в его честь — сумма, эквивалентная значительно более чем миллиону долларов по сегодняшним меркам, — он направил большую ее часть обратно на содержание кооперативных учреждений и их офисов. Эта деталь заслуживает внимания. Человек, построивший систему малого кредитования в стране, отказался капитализироваться за ее счет.

Самопомощь как доктрина

Три слова, которые немецкие кооперативные банки до сих пор размещают на своих учредительных документах, принадлежат ему: Selbsthilfe, Selbstverantwortung, Selbstverwaltung — самопомощь, личная ответственность, самоуправление. Каждое из них было сознательным исключением. Самопомощь исключала филантропическую модель, в которой богатые спасают бедных. Личная ответственность исключала легкие пути отхода при ограниченной ответственности. Самоуправление исключало государство.

Этот последний отказ был самой острой гранью его политики и наиболее оспариваемой. Шульце-Делицш (Schulze-Delitzsch) отверг государственную помощь как решение проблемы ремесленника именно в тот момент, когда немецкий социализм утверждал обратное, и сделал он это изнутри парламентского либерализма: он вновь вошел в Прусскую палату в 1861 году и стал ведущей фигурой Прогрессивной партии (Progressive Party), а позже заседал в рейхстаге.

Создание законов

Идеи такого рода умирают в судах, если только кто-то их не кодифицирует, и Шульце-Делицш (Schulze-Delitzsch) понимал это лучше любого из своих подражателей. Его главным законодательным достижением стал прусский закон об ассоциациях 1867 года, в принятии которого он сыграл главную роль — закон, давший кооперативам юридический статус, четкий режим ответственности и место в торговом праве. В 1868 году он был распространен на Северогерманский союз, а впоследствии и на всю империю, и в 1869 году он опубликовал собственный анализ этого законодательства. Он превратил идею в правовую форму, которую теперь мог просто перенять любой желающий в Германии.

Почему Германа называют гением

Его гениальность носит институциональный, а не интеллектуальный характер и заключается в одном деле, выполненном на трех уровнях одновременно. Сама идея — объединить небольшие сбережения, выдавать кредиты вкладчикам, совместить ответственность и право собственности — не так сложна для изложения, а варианты взаимного кредита существовали задолго до него. Необычным было исполнение: он изобрел единицу, тиражировал ее двести раз за девять лет, построил съезд и бюро для управления сетью, основал центральный банк для ее финансирования, придумал лексику, сделавшую ее понятной для простых немцев, а затем написал статут, закрепивший ее навсегда. Лишь очень немногие реформаторы в любом столетии сами провели единую идею через все четыре этих уровня: проектирование, тиражирование, капитал и закон.

Противоположная точка зрения реальна, и ее следует высказать прямо. Его система была создана для ремесленников, лавочников и мелких мастеров, а не для промышленного пролетариата, и его отказ от государственной помощи означал, что самые бедные слои населения в основном оставались за ее пределами; сельский аналог пришлось создавать отдельно, поэтому немецкое движение сегодня носит два названия: Volksbanken и Raiffeisenbanken. Кооперация также не была его изобретением. Его изобретением была работающая машина. Современники называли его благодетелем мелких торговцев и ремесленников, а не великим мыслителем, и этот вердикт справедлив — он был необычайно искусным создателем систем, работавшим в сфере, где завершенность — это все, а оригинальность стоит недорого.

Наследие

Он умер на посту 29 апреля 1883 года в Потсдаме. Созданная им модель продолжала распространяться под другими названиями — Peoples Bank в англоязычном мире, Banco Popular, Banque Populaire — и в Германии она остается одним из трех столпов банковской системы, а не музейным экспонатом. Согласно цифрам, опубликованным его собственным союзом к его двухсотлетнему юбилею, основанный им сектор насчитывал около 16 миллионов членов кооперативов, около 1 200 Volksbanken и Raiffeisenbanken, 700 000 клиентов малого бизнеса, 194 миллиарда евро корпоративных кредитов и около 80 000 финансирований стартапов в год.

Судья в маленьком саксонском городке посмотрел на людей, проигрывавших дела перед ним, и построил для них банк, которым они владели. Он открыт до сих пор.