Мухаммад Юнус: эксперимент на 27 долларов

В 1976 году профессор экономики вышел из университета Читтагонга (Chittagong University) в соседнюю деревню Джобра (Jobra) и обнаружил, что женщины, делающие бамбуковые табуреты, берут займы под грабительские проценты, чтобы купить тростник, и отдают почти всю свою прибыль кредитору. Ни один банк не стал бы выдавать такие крошечные кредиты. Поэтому он одолжил 42 из них 27 долларов из своих собственных денег. Каждая из них заработала около двух центов. Тридцать лет спустя Норвежский Нобелевский комитет присудил ему Нобелевскую премию мира.

Читтагонг, Нэшвилл и докторская степень

Он родился 28 июня 1940 года в хатазари в округе Читтагонг, который тогда был частью президентства Бенгалии, в семье отца, который работал ювелиром и практиковал суфизм. Он был выдающимся студентом, заняв 16-е место из 39 000 кандидатов на аттестат зрелости в Читтагонгской университетской школе (Chittagong Collegiate School). В 1957 году он поступил на экономический факультет университета Дакки (Dhaka University), получив степень бакалавра в 1960 году и магистра в 1961 году.

Стипендия Фулбрайта привела его в Соединенные Штаты, где он получил степень доктора экономики в университете Вандербильта (Vanderbilt University) в 1969 году и остался работать доцентом в университете штата Мидл-Теннесси (Middle Tennessee State University) до 1972 года. Когда в 1971 году вспыхнула война за независимость, он организовал деятельность из Нэшвилла, основав Комитет граждан Бангладеш и редактируя «Бюллетень Бангладеш» (Bangladesh Newsletter), чтобы привлечь международное внимание к войне. Затем он вернулся домой, чтобы возглавить экономический факультет университета Читтагонг.

Голод, который разрушил программу

Голод 1974 года положил конец его карьере обычного академика. Его собственное описание этого события — самое цитируемое его высказывание и остается самым ясным объяснением его поворота: «Я преподавал изящные экономические теории, и эти теории совершенно бесполезны в тот момент для людей, которые голодают». Расстояние между лекционной аудиторией и деревней за ее пределами стало невыносимым, и он его сократил.

Джобра и 27 долларов

Эксперимент в Джобре проверял один тезис: если предложить бедным людям кредит по разумной ставке, они его вернут. Коммерческие банки предполагали обратное и отказывали в микрокредитах из-за риска невозврата. 42 женщины вернули деньги. Суммы выглядели тривиальными, но это было не так — результат показал, что ограничением для этих домохозяйств было отсутствие инструмента кредитования, а не какой-либо дефект в заемщиках.

К декабрю 1976 года он убедил банк Джаната (Janata Bank) профинансировать расширение схемы в Джобре. Пилотный проект работал семь лет, прежде чем стал самостоятельным учреждением: 1 октября 1983 года открылся банк Грамин (Grameen Bank) как «Деревенский банк».

Как работает Грамин

Интересна сама механика. Вместо залога, которого у его клиентов по определению не было, Грамин использовал группу солидарности — небольшие неформальные группы, которые подавали заявки на кредиты вместе и выступали в качестве поручителей и поддержки друг для друга. Ответственность основывалась на общественных связях, а не на собственности. И банк в подавляющем большинстве выдавал кредиты женщинам, которые составляли более 94 процентов заемщиков, исходя из того, что они несут несоразмерную долю бедности и направляют заработок непосредственно на нужды своих семей.

Масштаб, которого он достиг, урегулировал спор о жизнеспособности. К июлю 2007 года Грамин выдал 6,38 миллиарда долларов 7,4 миллионам заемщиков, и эта модель была скопирована примерно в ста развивающихся странах.

Телефоны, йогурт и социальный бизнес

С конца 1980-х годов Грамин перестал быть только кредитором, запустив предприятия в сфере рыболовства, сельского хозяйства, программного обеспечения и трикотажа. Grameen Telecom создала Grameenphone, крупнейшую частную телекоммуникационную компанию в Бангладеш, а ее программа «Деревенский телефон» дала мобильные телефоны в руки 260 000 бедняков в сельской местности в более чем 50 000 деревень в период с 1997 по 2007 год. Grameen Danone производила обогащенный питательными веществами йогурт для борьбы с детским недоеданием, нанимая уличных торговцев для его продажи.

На основе этого Юнус обобщил категорию, которую он назвал «социальный бизнес»: предприятие, которое генерирует прибыль, но существует для решения социальной проблемы, а не для максимизации прибыли акционеров. В 2008 году в Дакке он основал Центр Юнуса (Yunus Centre) для продвижения этой идеи.

Нобелевская премия — и преследование

Нобелевская премия мира 2006 года была присуждена Юнусу и банку Грамин совместно «за их усилия по созданию экономического и социального развития снизу». Аргументация комитета была откровенно политической: он утверждал, что прочный мир не может быть достигнут, пока большие группы населения не найдут способы выбраться из нищеты, и что развитие снизу также способствует продвижению демократии и прав человека. По мнению комитета, микрокредитование доказало, что оно является важной освобождающей силой в обществах, где женщины особенно вынуждены бороться с репрессивными условиями.

Премия ознаменовала начало его проблем на родине. Юнус создал политическую партию «Нагорик Шакти» (Nagorik Shakti) в 2007 году и бросил ее через несколько месяцев; правительство Шейх Хасины после этого относилось к нему как к сопернику. 2 марта 2011 года председатель, назначенный правительством, сместил его с поста управляющего директора банка Грамин за то, что он якобы превысил обязательный пенсионный возраст, и Высокий суд подтвердил это через шесть дней. Затем последовали расследования: предполагаемый несанкционированный перевод 100 миллионов долларов в дочернюю компанию Грамин, по которому он был оправдан; обвинения в получении дохода без разрешения, включая его Нобелевские деньги; и нарушения трудового законодательства. Закон о банке Грамин 2013 года фактически национализировал банк, отобрав контроль у 8,4 миллиона сельских женщин-акционеров. Всего он столкнулся со 174 судебными исками. 1 января 2024 года суд приговорил его к шести месяцам тюремного заключения по трудовому законодательству; Amnesty International назвала это вопиющим злоупотреблением правосудием, и приговор был отменен при апелляции в августе того же года.

Почему Мухаммада называют гением

Идея — это простая, четкая инверсия, и она действительно принадлежит ему. Банковское дело считало, что бедные некредитоспособны, потому что у них нет залога. Юнус предложил, что причинно-следственная связь идет в обратном направлении — что они бедны отчасти потому, что не существует инструмента для их кредитования, — а затем решил инженерную проблему, которую скрывало возражение. Он заменил залог социальной структурой: группа солидарности заменяет собственность взаимной гарантией и давлением со стороны сверстников, это элемент институционального дизайна, а не экономической теории, и это сработало в масштабах миллионов. Кредитование почти исключительно женщин было вторым суждением того же рода, одновременно расчетом эффективности и перераспределением власти внутри домохозяйств. Нобелевский комитет точно определил суть достижения: он перевел видения в практические действия.

Контраргумент является существенным и эмпирическим. Сокращает ли микрокредитование бедность надолго, является предметом споров в академических и политических кругах, при этом критики утверждают, что выгоды часто достаются кредиторам и посредникам, а не заемщикам, и что небольшие кредиты могут привести к тому, что домохозяйства будут обслуживать долг, а не выбираться из него. Насмешка Хасины о том, что он «культивировал бедность», была корыстной, но научные сомнения независимы от нее. Стоит быть точным относительно того, о каком типе мышления идет речь: Юнус был обученным экономистом, который счел теории своей дисциплины бесполезными для голодающих людей и вместо этого построил институт. Его вклад — это организационное изобретение, а не теоретическое.

Наследие: главный советник

Его награды многочисленны до смешного: премия Рамона Магсайсая, Всемирная продовольственная премия, 72 почетные докторские степени в 27 странах и членство в очень узкой группе обладателей Нобелевской премии мира, Президентской медали Свободы и Золотой медали Конгресса вместе взятых.

Последний акт был самым странным. После того как восстание в июле 2024 года вынудило Шейх Хасину уйти с поста, студенческие активисты потребовали, чтобы человек, которого преследовало ее правительство, возглавил страну, и 8 августа 2024 года он был назначен главным советником временного правительства. Он создал комиссии по конституционной реформе и национальному консенсусу, подготовил «Июльскую хартию», подписанную тридцатью партиями, наделил комиссию по правам человека полномочиями расследовать действия полиции впервые с 2009 года и назначил выборы. Он подвергся критике из-за ранних неудач в обеспечении правопорядка и получил признание за восстановление свободы прессы и слова. 28 февраля 2026 года он покинул официальную резиденцию, выборы были проведены, как и было обещано — банкир для бедных, который закончил тем, что вернул государство.