프란츠 헤르만 슐체델리치(Franz Hermann Schulze-Delitzsch): 인민은행을 발명한 사람

1850년, 프로이센 작센의 작은 마을에서 한 지방 판사가 어떤 은행도 상대하려 하지 않는 사람들—유일한 담보가 서로였던 구두공, 가구장이, 임시 수공업자들을 위해 대부 조합을 열었습니다. 그는 이를 '델리치어 포르슈우스페라인(Delitzscher Vorschußverein)'이라고 불렀습니다. 8년 만에 그 수는 25개가 되었습니다. 9년 만에는 200개가 넘었고, 모두 그의 책상에서 조율되었습니다. 그가 사망할 무렵, 독일에는 약 3,500개의 협동조합 은행 지점이 있었고 1억 달러 이상의 예금을 보유하고 있었으며, 이 아이디어는 오스트리아, 이탈리아, 벨기에, 러시아로 건너갔습니다. 톨스토이는 이를 《안나 카레니나》에 담았습니다. 판사의 이름은 헤르만 슐체(Hermann Schulze)였으며, 프로이센 의회에 너무 많은 다른 슐체들이 있었기 때문에 그는 고향 이름을 성에 덧붙여야 했습니다.

답을 찾아 나선 판사

그는 1808년 8월 29일 작센의 델리치(Delitzsch)에서 태어났으며, 라이프치히의 성 니콜라스 학교를 거쳐 라이프치히와 할레에서 법학을 공부하는 프로이센 전문직 계층의 표준적인 과정을 거쳤습니다. 30세에는 베를린의 법원 평가관이었습니다. 3년 후 그는 고향으로 돌아와 델리치의 세습 판사가 되었는데, 이 사법직을 통해 그는 주마다 소상공인들의 빚과 채무 불이행을 직접 마주하게 되었습니다.

그것이 바로 중요했던 교육이었습니다. 1848년 혁명의 해는 그를 프로이센 국민의회로 이끌었고, 그는 거기서 중도좌파와 함께 앉아 1849년까지 제2의회에서 복무했습니다. 그곳에서 그는 노동자와 장인들의 상황을 조사하는 위원회를 주재했으며, 그 위원회는 그가 판사석에서 지켜보던 것에 이름을 붙여주었습니다. 즉 소생산자들은 자본주의 경쟁에 의해 짓밟히고 있으며, 그들 중 누구도 그것에 대항할 자본을 가지고 있지 않다는 것이었습니다. 그가 증거로부터 도출한 해결책은 자선도 국가도 아니었습니다. 그것은 연합이었습니다.

델리치 실험

그 구상은 믿을 수 없을 정도로 단순하면서도, 그 맥락에서는 급진적이었습니다. 가입자들은 공동 기금에 정기적으로 소액을 예치했습니다. 그 기금을 담보로 그들은 투입한 비율에 비례하여 대출을 받을 수 있었고, 기금의 이익에 대해서도 동일한 비율로 배당금을 받았습니다. 대출자가 곧 소유자였습니다. 예금자가 곧 대출자였습니다. 이 구조에는 자선사업가도 후원자도 없었는데, 바로 그것이 핵심이었습니다. 장인을 구제한 돈은 다른 장인들의 주머니에서 나온 것이었으며, 이는 누구도 그것을 호의로 거두어 갈 수 없음을 의미했습니다.

이 메커니즘은 발명가마저 놀라게 할 속도로 규모가 커졌습니다. 1858년까지 25개의 은행이 생겼습니다. 1859년까지는 200개가 넘었고, 그 무렵에는 슐체델리치(Schulze-Delitzsch) 자신이 중앙에서 지휘했습니다. 그는 바이마르에서 첫 번째 게노센샤프츠타크(Genossenschaftstag)—독일 협동조합 대회를 소집하고, 네트워크를 유지하기 위한 중앙 협동조합 사무국을 설치했습니다. 1865년에는 도이체 게노센샤프츠방크(Deutsche Genossenschafts-Bank)를 최고 기관으로 설립하여, 산재한 지역 조합들에 청산소와 자체 자본 시장을 제공했습니다.

그는 또한 이 개념에 이름을 붙였습니다. '볼스크방크(Volksbank)'—인민은행이라는 단어는 그의 소책자 《인민은행으로서의 예금 및 신용조합(Vorschuß- und Kreditvereine als Volksbanken)》을 통해 독일어에 들어왔고, 결코 떠나지 않았습니다.

1863년 독일이 그를 위해 국가적 감사 성금—오늘날의 화폐 가치로 100만 달러를 훨씬 넘는 금액—을 모았을 때, 그는 그 대부분을 협동조합 기관과 사무실의 유지보수를 위해 다시 돌려주었습니다. 이는 깊이 음미해 볼 만한 세부 사항입니다. 국가의 소액 신용 제도를 구축한 그 남자는 그에 의해 자본화되기를 거부했습니다.

교리로서의 자조

독일 협동조합 은행들이 창립 문서에 여전히 적어놓는 세 단어는 그의 것입니다: Selbsthilfe, Selbstverantwortung, Selbstverwaltung—자조(Selbsthilfe), 개인적 책임(Selbstverantwortung), 자기 관리(Selbstverwaltung). 각각은 의도적인 배제였습니다. 자조는 부유한 자가 가난한 자를 구제하는 자선 모델을 배제했습니다. 개인적 책임은 유한 책임이 주는 손쉬운 도피처를 배제했습니다. 자기 관리는 국가를 배제했습니다.

마지막 거부는 그의 정치에서 가장 날카롭고 가장 논쟁적인 부분이었습니다. 슐체델리치(Schulze-Delitzsch)는 독일 사회주의가 정반대를 주장하던 바로 그 순간에 장인의 문제에 대한 해결책으로서 국가 지원을 거부했으며, 그는 의회 자유주의 내부에서 그렇게 했습니다. 그는 1861년 프로이센 의회에 재입성하여 진보당(Progressive Party)의 주요 인물이 되었고, 나중에는 제국의회(Reichstag)에서 복무했습니다.

법률 제정

누군가가 그것을 성문화하지 않는다면 이와 같은 아이디어들은 법원에서 사라지기 마련이며, 슐체델리치(Schulze-Delitzsch)는 그 어떤 모방자들보다도 그것을 잘 이해했습니다. 그의 핵심적인 입법 업적은 1867년의 프로이센 결사법이었습니다. 그는 그 법안을 통과시키는 데 주도적인 역할을 했으며, 이 법령은 협동조합에 법인격, 명확한 책임 체계, 그리고 상법에서의 지위를 부여했습니다. 이 법은 1868년 북독일 연방으로, 그 이후에는 제국으로 확장되었으며, 그는 1869년에 그 입법에 대한 자신의 분석을 출판했습니다. 그는 하나의 계획을 독일의 누구나 이제 단순히 채택할 수 있는 법적 형태로 바꾸어 놓았던 것입니다.

헤르만이 천재라 불리는 이유

그의 천재성은 지적이라기보다는 제도적이며, 그것은 세 가지 수준에서 동시에 수행된 한 가지 일로 이루어져 있습니다. 소액 저축을 모으고, 저축자에게 대출하며, 책임과 소유권이 일치하게 한다는 통찰 그 자체는 진술하기 어렵지 않으며, 상호 신용의 버전들은 그보다 훨씬 이전에 존재했습니다. 비범했던 것은 실행이었습니다. 그는 단위를 발명하고, 9년 만에 그것을 200번 복제했으며, 네트워크를 지배할 대회와 사무국을 세우고, 그것을 자금 지원할 중앙은행을 설립하고, 보통의 독일인들이 이해하기 쉽게 어휘를 만들었으며, 그것을 영구적으로 만드는 법령을 작성했습니다. 어느 세기에서든 단 하나의 아이디어를 디자인, 복제, 자본, 법률이라는 그 네 가지 층위 모두에 걸쳐 스스로 수행한 개혁가는 극히 드뭅니다.

반대 논거 또한 실재하며 명백히 언급되어야 합니다. 그의 체계는 산업 프롤레타리아가 아니라 장인, 상점 주인, 소규모 마스터들을 위해 구축되었으며, 국가 지원을 거부했기 때문에 가장 빈곤한 이들은 대개 그 손이 닿지 않는 곳에 있었습니다. 농촌 지역의 대응물은 따로 구축되어야 했으며, 이것이 오늘날 독일의 운동이 볼스크방켄(Volksbanken)과 라이파이젠방켄(Raiffeisenbanken)이라는 두 가지 이름을 지니고 있는 이유입니다. 협동조합 또한 그의 발명품이 아니었습니다. 그의 것이었던 것은 바로 그 작동하는 기계였습니다. 그의 동시대인들은 그를 위대한 사상가라기보다는 소상공인과 장인들의 은인이라고 불렀으며, 그 평판은 공정합니다. 그는 비범한 완결성을 지닌 체계 구축자였으며, 완결성이 전부이고 독창성이 흔한 분야에서 일했습니다.

유산

그는 1883년 4월 29일 포츠담에서 현직에 있던 중 사망했습니다. 그가 출범시킨 모델은 다른 이름들로 계속 전파되었습니다—영어권의 인민은행(Peoples Bank), 반코 포풀라르(Banco Popular), 방크 포풀레르(Banque Populaire)—그리고 그것은 박물관의 소장품이 아니라 오늘날 독일에서도 은행 제도의 세 기둥 중 하나로 남아 있습니다. 그의 협회 공식 탄생 200주년을 기념하여 발표한 수치에 따르면, 그가 시작한 부문은 약 1,600만 명의 협동조합원, 약 1,200개의 볼스크방켄 및 라이파이젠방켄, 70만 명의 중소기업 고객, 1,940억 유로의 기업 대출, 그리고 연간 약 80,000건의 창업 자금 조달을 기록하고 있습니다.

작센의 한 작은 마을의 판사가 자기 앞에서 소송에서 지고 있는 사람들을 바라보고 그들이 소유한 은행을 만들어 주었습니다. 그 은행은 아직도 열려 있습니다.