フランツ・ヘルマン・シュルツ＝デリッチュ：国民銀行を発明した男

1850年、プロシア領ザクセンの小さな町で、ある地方判事が、どの銀行も相手にしなかった男たち（靴職人、建具職人、お互いだけが唯一の担保である日雇い職人たち）のために貸付組合を開設した。彼はそれを「デリッチュ・フォアシュス・フェライン（Delitzscher Vorschußverein）」と呼んだ。8年以内にそれが25ヵ所になった。9年以内には200ヵ所以上になり、すべて彼の机から調整されていた。彼が亡くなる頃には、ドイツには約3,500の協同組合銀行の支店があり、1億ドル以上の預金を保有しており、そのアイデアはオーストリア、イタリア、ベルギー、ロシアにまで広がっていた。トルストイはそれを『アンナ・カレーニナ』の中に書き込んだ。その判事の名前はヘルマン・シュルツ（Hermann Schulze）であり、プロイセン議会には他のシュルツが多すぎたため、故郷の名前を後ろにつけなければならなかった。

探求の旅に出た判事

彼は1808年8月29日にザクセンのデリッチュで生まれ、プロイセンの専門職階級の標準的な道を歩んだ。ライプツィヒの聖ニコラス校を経て、ライプツィヒとハレで法律を学んだ。30歳の時にはベルリンの裁判所アセスッオル（見習い判事）であった。3年後、彼はデリッチュの所領裁判官として故郷に戻った。この裁判官という職務により、彼は毎週のように小規模商人の借金や債務不履行に直面することになった。

それが重要だった教育である。1848年の革命の年は彼をプロイセン国民議会へと導き、そこで中道左派に属し、1849年まで第二議会で務めた。そこで彼は労働者と職人の状況を調査する委員会の委員長を務め、その委員会は彼が判事席から見守っていたものに名前を与えた。小生産者は資本主義的競争によってすり潰されており、その中の誰もそれに抵抗するだけの個人資本を持っていなかったのである。彼が証拠から導き出した救済策は、チャリティーでも国家でもなかった。それは「結社」であった。

デリッチュの実験

その設計は驚くほどシンプルであり、その文脈においてはラディカルであった。加入者は共通の基金に定期的に少額の預金をした。その基金に対して、彼らは拠出した割合に応じて借り入れることができ、基金の利益からは同じ割合で配当を受け取った。借り手が所有者であった。預金者が借り手であった。その取り決めの中には慈善家も後ろ盾もいなかった。それこそがまさに核心であった。職人を救ったお金は他の職人たちのポケットから出てきたものであり、それは誰もそれを恩恵として引き出すことができないことを意味していた。

その仕組みは、発明者自身が驚くほどのスピードで拡大した。1858年までに25の銀行。1859年までに200以上となり、その頃にはシュルツ＝デリッチュ本人によって中央集権的に指導されていた。彼はワイマールで最初のゲノッセンシャフトタグ（ドイツ協同組合大会）を召集し、ネットワークをまとめ上げるための中央協同組合局を設置した。1865年、彼は最高機関としてドイツ協同組合銀行（Deutsche Genossenschafts-Bank）を設立し、点在する地域社会に独自の清算機関と資本市場を提供した。

彼はまた、そのものに名前を付けた。「フォルクスバンク（Volksbank）」――国民銀行――という言葉は、彼のパンフレット『前貸および信用組合としての国民銀行（Vorschuß- und Kreditvereine als Volksbanken）』の中でドイツ語に入り込み、それ以来一度も消えていない。

1863年にドイツで彼のための全国的な記念献金が集まったとき（今日のお金で100万ドルをはるかに超える金額）、彼はその大半を協同組合組織とそのオフィスの維持のために投げ返した。それは立ち止まって考える価値のある詳細である。国の小口信用システムを築いた男は、そこから資本化されることを拒否したのである。

ドクトリンとしての自助

ドイツの協同組合銀行が現在でも創立文書に掲げている3つの言葉は彼のものである。「ゼルプストヒルフェ、ゼルプストフェアアントヴォルトゥング、ゼルプストフェアヴァルトゥング（Selbsthilfe, Selbstverantwortung, Selbstverwaltung）」――自助、個人の責任、自治。それぞれが意図的な排除であった。自助は、富者が貧者を救うという慈善モデルを排除した。個人の責任は、有限責任の安易な逃げ道を排除した。自治は国家を排除した。

その最後の拒絶は彼の政治の中で最も鋭い側面であり、最も論争の的となったものであった。ドイツの社会主義が正反対を主張していたまさにその時に、シュルツ＝デリッチュは職人の問題に対する解決策としての国家的援助を拒絶し、そして彼はそれを議会自由主義の内側から行った。1861年にプロイセン議会に再入し、進歩党の指導的人物となり、後に帝国議会（Reichstag）で務めた。

法律の制定

この種のアイデアは、誰かがそれを成文化しない限り法廷で死滅する。シュルツ＝デリッチュはどの模倣者よりもそれをよく理解していた。彼の中心的な立法上の業績は1867年のプロイセン結社法であり、彼はその成立に主導的な役割を果たした。それは協同組合に法人格、明確な責任体制、そして商法における地位を与えた法規であった。1868年には北ドイツ連邦に拡張され、その後帝国へと広がり、彼は1869年にその法制に関する独自の分析を発表した。彼は計画を、ドイツの誰もが単に採用できるような法的形式へと変えたのである。

なぜヘルマンは天才と呼ばれるのか

彼の天才性は知的というよりもむしろ制度的なものであり、3つのレベルで同時に実行された1つのことにある。小さな貯蓄をプールし、貯蓄者に貸し出し、責任と所有権を一致させるという洞察自体は説明することが難しくなく、相互信用のバージョンは彼の時代より遥かに古い。非凡であったのはその実行力であった。彼は単位を発明し、9年間に200回それを複製し、ネットワークを統治するための大会と局を建設し、それを資金調達するための中央銀行を設立し、普通のドイツ人にとって理解しやすい語彙を作り出し、そしてそれを永続的なものにする法規を書いた。どの世紀においても、設計、複製、資本、法律というこれら4つの層すべてにわたって単一のアイデアを自らやり通した改革者は非常に少ない。

反論は現実のものであり、明確に述べられるべきである。彼のシステムは職人、商店主、親方のために作られたものであり、産業プロタリアートのためのものではなく、国家的援助の拒絶は最も貧しい人々がその手の届かないところに大部分いることを意味していた。農村部の equivalente（相当するもの）は個別に構築されなければならず、それが今日のドイツの運動が「フォルクスバンク（Volksbanken）」と「ライファイゼンバンク（Raiffeisenbanken）」という2つの名前を背負っている理由である。また、協同組合は彼の発明でもなかった。彼のものだったのは、機能する機械であった。彼の同時代人たちは、彼を偉大な思想家というよりも、小規模商人や職人の恩人と呼び、その評価は公平である。彼は異常なまでの完全性を持つシステム構築者であり、完全性がすべてでありオリジナリティが安価である分野で活動していた。

遺産

彼は1883年4月29日、ポツダムで現職のまま死去した。彼が送り出したモデルは、英語圏の「ピープルズ・バンク（Peoples Bank）」、「バンコ・ポプラール（Banco Popular）」、「バンス・ポピュレール（Banque Populaire）」など、他の名前で広がり続け、博物館の展示品ではなく、ドイツにおける銀行システムの3つの柱の1つであり続けている。彼自身の協会が200年祭のために発表した数値では、彼が始めたセクターには約1,600万人の協同組合員、約1,200のフォルクスバンクおよびライファイゼンバンク、70,000人の小規模ビジネス顧客、1,940億ユーロの企業向け融資、そして年間約80,000件の起業家向けファイナンスが存在していた。

ザクセンの小さな町の判事が、自分の前で裁判に負けていく人々を見つめ、彼らが所有する銀行を建てた。それは今も営業を続けている。